微信和支付宝的对手要来了？ Facebook 称 Libra 将与微信、支付宝竞争

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进入经济生活的方方面面

导读：当被问及Libra是否有意与支付宝和微信支付竞争时，马库斯给出了肯定的回答。

来源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）

作者丨何佳、谢平

编辑丨辛玲、李景云、陈思颖

摄/21世纪经济报道（甘军摄）

当地时间7月17日，美国众议院金融服务委员会如期就Facebook的加密货币天秤座（Libra）举行听证会。 虽然一些立法者称赞 Libra 的创新，但听证会的语气充满敌意，很明显 Facebook 没有明确的推出 Libra 的路径。 议员们表示强烈怀疑 Facebook 在解决隐私泄露和选举干预等问题之前会切入加密货币和金融领域。

“这不是硅谷，”纽约众议员 Nydia Velasquez 告诉 Libra 项目负责人 Marcus。 “你不能通过做来解决问题。”

根据 CoinDesk 的数据，比特币的价格在 7 月 17 日星期三跌至 9,100 美元左右，比一周前的交易价格下跌了近三分之一。 截至北京时间7月17日17:00，比特币价格为9711美元，涨幅为1.88%。

听证会的关注点之一是 Facebook 是否可以禁止仇恨团体使用 Libra。 当立法者询问像 Milo Yiannopoulos 或 Louis Farrakhan 这样有争议的人是否会像 Facebook 那样被禁止使用 Libra 时，Marcus 说他还不知道。 “就个人而言，我认为我们不应该决定人们可以用他们的钱做什么，”马库斯说。 “但话说回来，这是一个重要的问题，我们需要考虑这项政策。”

加利福尼亚州众议员布拉德谢尔曼表示，Facebook 首席执行官马克扎克伯格希望成为隐私保护的倡导者，而是开发工具为毒贩、人口贩子、恐怖分子、逃税者和制裁逃税者提供隐私保护。 鉴于 Libra 项目的潜在规模，他质疑为什么马库斯会代替扎克伯格在国会接受质询。

扎克伯格（资料）图/新华社

尽管两党的许多议员都对 Libra 计划表示担忧和怀疑，但一些共和党人认为，政府不应本能地反对私营部门的新想法。 一些人指出，Libra 可以为难以获得传统银行服务的人们带来好处。

谢尔曼强调了该计划危险的一面，甚至还以“9月11日恐怖袭击”为例。 “有些人告诉我们，创新总是好的，”谢尔曼说。 “奥萨马·本·拉登驾驶两架飞机撞向（世界贸易中心）双子塔的想法是本世纪最具创新性的事情。”

众议员马洛尼问马库斯，他是否可以承诺在监督下首先测试天秤座，涉及不超过 100 万用户。 “我认为你不应该推出 Libra，因为创造一种新货币是政府的核心职能。” 他说：“至少你应该同意先进行小规模试点。” 对此，Marcus 没有正面回答，只表示 Will 承诺会与监管机构合作，负责任地启动这个项目。 马洛尼说，如果 Facebook 不能承诺进行试点，“国会应该认真考虑停止该项目。”

与现有的稳定币不同，Libra 的主要卖点之一是它由 Libra 储备支持，其价值锚定在一篮子安全资产中。 加利福尼亚州众议员波特询问哪个机构将负责确保 Libra Reserve 对 Libra 的“一对一”支持，以及如何确保 Libra 协会不会改变一揽子货币的内容，例如互换为委内瑞拉硬币。 马库斯回应称，这将需要美联储的监督，美联储正在与 G7 工作组合作，以确定谁将负责监督。

各位也希望Marcus能进一步说明Libra的属性。 它是证券、商品还是交易所交易基金 (ETF)？ Marcus 回应说，他不认为 Libra 是一种证券或 ETF，可能被视为一种商品。

那么 Libra 会更像 PayPal 还是西联汇款？ 这将取决于交易本身，但它通常更类似于 PayPal，Marcus 说。 当被问及 Libra 是否打算与支付宝和微信支付竞争时，马库斯的回答是肯定的。 不过，值得注意的是，虽然 Libra 立志成为全球数字货币，但可能在印度等多个国家碰壁。 据悉，印度正在考虑全面禁止Libra。

众议员加西亚询问 Facebook 如何在不向用户收费的情况下从 Libra 项目中赚钱。 马库斯回答说，Facebook 将从两个方面受益。 一方面，Facebook 平台上的 9000 万家企业将能够相互交易，业务增长将帮助小企业扩张，并最终在 Facebook 广告上投入更多资金。 另一方面，未来Facebook将与银行等机构合作，提供更多服务。

科罗拉多州众议员珀尔穆特表示，如果是银行，就应该像银行一样受到监管。 “我们认为你是一家银行，但你并不完全像一家银行，这就是阻力所在。” Marcus 强调，Libra 项目无意提供银行服务，但他承认，如果他们这样做，银行监管将是合理的。 在整个听证会上，马库斯强调 Libra 专注于“支付”而非银行业务。

一些立法者询问如何确保 Libra 不损害主权货币和中央银行的权力。 Marcus 重申 Libra 不想与美元或主权货币竞争，这就是创建 Libra Reserve 的原因。 “即使在我们最疯狂的梦想中，我们也永远不会接近任何法定货币的规模。” 他透露，Libra 一半以上的储备以美元持有。

人们也担心 Libra 会损害美元。 “这些钱正在从美国金融系统中吸走，然后被阴谋集团用来做所有与 Libra 和数字钱包相关的事情。” 众议员吸引美元投资者，更高的利率将损害美国经济和就业，增加美国军事行动和国家安全的资金成本。

说起支付工具，你用得比较多的是哪一款呢？

今天，Libra将与微信、支付宝竞争的消息迅速登上微博热搜。

网友纷纷表示：“这不太可能。”

但也有网友表示：“有竞争是好事。”

的确，中国国内非现金支付市场基本被“两匹马”瓜分。 在日常支付中，您常用的支付工具是什么？ 微博上网友热议：

你呢？ 你如何选择？

三分钟带你了解Libra是什么？

Libra被多方围攻

尽管 Libra 立志成为全球数字货币，但自发布以来一直饱受争议。

G7一致反对。 7月17日，在七国集团（G7）财长和央行行长会议上，Libra计划遭到七国监管机构、央行行长和政府的反对，称其必须尊重反洗钱和恐怖主义融资条例。 规则并确保交易和用户数据的安全。

法国经济和财政部长勒梅尔对数字货币表示强烈反对：“我不希望 Libra 成为主权货币。Facebook 拥有超过 10 亿客户，它做出的任何决定都可能产生系统性影响。我们不能让那些为私人利益服务的公司拥有主权国家的所有属性。我们必须行动起来。”

德国财政部长奥拉夫舒尔茨表示，Facebook 的计划“似乎考虑不周”，并表示存在数据安全问题。

日本央行行长黑田东彦认为，数字货币的出现将重塑协调机制。 他说：“鉴于 Libra 可能对全球经济产生的巨大影响，未来 G7 可能会涵盖更广泛的监管机构。如果 Libra 寻求在全球范围内使用，各国必须拿出全球协调的应对措施”

中央银行认为，如果 Facebook 想要吸收存款，它必须拥有银行牌照，这将使其受到与银行业务相关的严格监管。 此外，鉴于金融行业要求支付公司掌握其客户的基本信息，允许人们匿名交易的加密货币目前不太可能奏效。

在美国，Libra也几乎遭遇前所未有的联手围攻。

美国时间7月15日，美国财政部长姆努钦表示，Facebook计划推出的数字货币“可能被洗钱者和恐怖主义金融家滥用”，这是一个“国家安全问题”。

本月早些时候，众议院金融服务委员会的一些民主党人正式致函要求 Facebook 停止其加密货币项目，直到监管机构和国会讨论该计划的风险。

7 月 11 日，美联储主席鲍威尔在美国参议院的听证会上表达了对 Libra 项目的“严重担忧”。

7 月 12 日，美国联邦贸易委员会 (FTC) 批准了与 Facebook 就涉嫌泄露用户数据达成的 50 亿美元和解协议。 一旦司法部批准这笔交易，这将是有史以来对科技公司处以的最大联邦罚款，约占 Facebook 2018 年收入的 9%。

7月12日，特朗普连发三条推文比特币和支付宝的区别，表达了他对Libra和“虚拟货币”的看法，“这些都不是钱，它们的价值极不稳定，而且是凭空冒出来的”。 特朗普强调，美国只有一种真正的货币，那就是美元。

南财快评丨图书馆与国际支付

作者丨谢平（中国金融四十人论坛常务副理事长、清华大学五道口金融学院教授）

Libra 是由 Facebook 旗下的 Calibra 发起的稳定数字货币。 它由一篮子货币作为资产储备。 它的使命是为数十亿人建立一个简单、无国界的货币和金融基础设施。 简单地说，它是一种基于区块链的数字货币，可以在全球范围内自由流动，具有稳定的价值。

根据其宣传，Facebook这次重新定义了“钱”。

1. Libra已经是超主权货币

首先，它有一篮子法币金融资产（主要是银行存款和不能违约的短期国债）作为储备池，是一种合成货币单位； 这可以有效防止货币发行人滥用其发行权。

其次，它是一种具有内在价值的稳定币。 Libra 的价格与这一篮子货币的加权平均汇率挂钩； 类似于联系汇率的货币发行局制度。

第三，它是一种基于区块链技术的数字加密货币。 白皮书说：Libra 货币建立在“Libra 区块链”之上。 与真实货币的主要区别是使用区块链技术来分配账户。

第四，这个货币未来在手机上会有储值、定价、支付等功能，和现实中的人民币/美元是一样的。

第五，Libra天然具备跨境支付的功能。 Libra的使用将是跨境、跨货币、跨金融机构，是一种超主权货币。 白皮书明确指出，Libra的目标是“全球货币”； “能够快速转账，通过加密保证安全，跨境转账方便自由。就像当今世界的人们可以随时随地用手机给朋友发信息一样。”

第六，Libra协会不是中央银行，不具备中央银行的货币创造功能； Libra不是主权信用背书的信用货币，对各国独立的货币政策影响不大。

第七，未来如果有以Libra为单位的商业银行和债券市场，就会有衍生货币和Libra M2。 这是一个假设。

八是严格资产抵押和调换。 Libra的发行规则：根据授权经销商的需要“制造”和“销毁”Libra币。 授权经销商由 Libra 协会确定，可以直接与储备池进行交易。 如果把 Libra 的储备池看成发行货币的中央银行，那么授权经销商就类似于各地的商业银行。 要创建新的 Libra 硬币，经销商必须以 1:1 的比例将法定货币转移到储备中。 如果您想使用法定货币，您可以随时通过汇率将 Libra 兑换成当地货币。 该协会与授权经销商合作，将在需求增加时自动铸造新硬币，并在需求收缩时销毁它们。 按照货币理论，它的总量是可以改变的，这是Libra和比特币最大的区别。 从这个角度来看，Libra 的价值是稳定的。 此外，Libra 储备中的资产将由分布在全球的具有投资级信用评级的托管人持有，以确保资产的安全性和去中心化。 这类似于中国正在设计的中央银行数字货币（CBDC）结构。

2. Libra区块链技术的应用

关于 Libra 的技术基础，我提醒两点。 一是不要低估Facebook的技术能力，二是不要纠结于技术细节。 按照白皮书原话，Libra区块链的目标是成为金融服务的坚实基础。 一个新的区块链是基于以下三个需求构建的。 具有高交易吞吐量和低延迟的特点，拥有高效大容量的存储系统； 二是高度安全可靠，可以保障资金和金融数据的安全。 第三，它足够灵活，可以支持 Libra 生态系统的管理和未来金融服务的创新。 Libra 区块链是根据现有项目和研究从头开始设计和构建的，以充分满足这些要求，汇集了创新方法和成熟的技术。

Libra充分吸收了近十年来Fintech的成果以及加密数字货币和区块链技术的成果； Facebook 过去已经做了 3 项准货币和支付技术成果，预计 5G/6G 和量子计算的应用不会对 Facebook 的技术实力产生质疑。

Libra 区块链技术的三个决定，一个是设计和使用 Move 编程语言。 “Move”是一种新的编程语言，用于在 Libra 区块链中实现自定义交易逻辑和“智能合约”。 Libra 的目标是每天为数十亿人提供服务，因此 Move 在设计时就考虑到了安全性和可靠性。 Move 是一种从迄今为止发生的与智能合约相关的安全事件中学习而创建的编程语言，它本质上使编写符合作者意图的代码变得更加容易，从而减少了意外错误或安全事件风险的机会。 具体来说，Move 旨在防止数字资产被复制。 它使得将数字资产限制为与真实资产具有相同属性的“资源类型”成为可能：每个资源都有唯一的所有者，资源只能花费一次，并限制新资源的创建。

Move 语言还有助于自动验证交易是否满足某些属性，例如，仅更改付款人和收款人账户余额的支付交易。 通过优先考虑这些功能，Move 有助于维护 Libra 区块链的安全性。

Move 将加速 Libra 区块链协议和建立在其之上的任何金融创新的发展。

二是使用拜占庭容错（BFT）共识机制。 共识机制是指链上所有记账节点都遵循的规则来识别和验证交易的有效性。 Libra 区块链采用基于 LibraBFT 共识协议的 BFT 机制，实现所有验证者节点对要执行的交易及其执行顺序的一致同意。 这种方法建立了对网络的信任，因为 BFT 共识协议旨在确保即使某些验证器节点（最多三分之一的网络）受到损害或出现故障，网络也能正常运行。 与其他一些区块链中使用的“工作量证明”机制相比，此类共识协议还支持高交易吞吐量、低延迟和更节能的共识方法。

三是采用并迭代改进广泛采用的区块链数据结构。 为了保证存储交易数据的安全，Libra区块链中的数据由Merkle树保护，Merkle树是一种在其他区块链中广泛使用的数据结构，可以检测到任何变化。 与以往将区块链视为交易区块集合的区块链不同，Libra 区块链是一个记录交易历史和随时间变化的状态的单一数据结构。 此实现简化了访问区块链的应用程序的工作负载，允许它们从任何时间点读取任何数据并使用统一框架验证该数据的完整性。

Libra区块链遵循匿名原则，允许用户持有一个或多个与其真实身份无关的地址。 这是许多用户、开发人员和监管机构都熟悉的模式。

Libra 区块链技术的应用之一还包括数字钱包 Calibra 的推出。 Libra数字货币还搭载了名为Calibra的数字钱包，明年将推出独立APP。 届时，用户可以通过Calibra数字钱包发送、消费和存储Libra。 目前大多数区块链数字钱包的主要功能是存储，而不是支付。 与微信钱包或支付宝钱包相比，数字货币钱包目前属于低频应用。 如果 Calibra 能够安全地存储资产并方便地进行支付，那么它的应用范围可能会很大。

如果有10亿人使用Calibra钱包，它的流量入口就是区块链技术的大普及。

关于Libra与现有金融基础设施的对比，财新杂志的一篇文章总结得特别好，包括账户基础、支付结算系统、货币发行模式、货币信用评级、监管机构、用户体验、使用场景、匿名性等.

关于数字稳定币和央行货币的关系，大家一直在研究稳定币。 摩根大通和以太坊都研究过稳定币。 最初的稳定币遵循一种货币。 比如央行正在研究的数字货币也是M0。 完全替代理论上也是稳定币，但是大家没有想到用SDR的方式，用一篮子货币作为稳定币，更加稳定和超主权。 结果这次Libra就用了这个方法。

Libra 联盟的 28 个成员基本上都是美国公司。 与消费相关的公司较多，其次是互联网和支付公司。 没有真正的银行，也没有微软、谷歌等互联网巨头。 顺便说一句，中国公司没有参加。 目前我国还没有关于此事的表态。

三、监督合规

Facebook 深知合规对 Libra 的重要性，早就准备在牌照、消费者保护、数据隐私保护、反洗钱、反恐融资等方面达标：

Facebook提前与美国政府、CFTC、美联储进行了协商； Facebook 已经拥有货币服务牌照； Calibra电子钱包公司已申请货币服务商牌照，目前仍在申请支付及相关牌照； 在禁止加密货币服务的国家显然不可用； 大部分协会会员拥有相关营业执照，如Visa信用卡、Paypal支付等； 该协会在瑞士注册，账户保密的法律法规与Libra相关业务一致。

Libra 协会的管理机构是 Libra 协会理事会，由协会各成员代表组成。 协会的所有决定都将通过理事会做出，比如如何改变一揽子储备的构成。 重大政策或技术决定需要三分之二的成员表决。 理事会成员的投票权与其持有的比例（最初是 Libra 投资代币，未来将是 Libra）成正比，反映了成员（验证者节点）对网络的贡献。 为了避免权力集中，任何一位创始人的投票权都受到限制。

四、对策建议

先看美国。 Facebook 和 Libra 协会的成员大多是美国公司，受美国政府和欧盟监管。 美国和欧元区已经有了发行稳定加密货币的监管框架，这些规定将适用于 Libra。 例如，USDC至少要满足以下合规要求：第一，美国财政部FinCEN的虚拟货币运营牌照； 第二，该操作涉及州汇款许可证； 第三，美元储备必须存放在受 FDIC 保护的银行； 第四，美元储备的真实性和充足性必须由第三方定期审计和披露； 第五，KYC、AML 和 CFT 法规。 特别是关于 AML 和 CFT，金融行动特别工作组 (FATF) 于 6 月 21 日发布了“虚拟资产和虚拟服务提供商：基于风险的方法指南”（FATF，2019 年）。 G7集团计划在7月发布对Libra的评估报告，最终实现联合监管。 如果美国允许Libra在美国的监管下合法运作，将对全球支付体系产生巨大冲击，中国应该有反制措施。

二是积极参与IMF/BIS等国际组织数字货币监管活动，努力发挥作用。

第三，考虑允许中国企业加入Libra协会。 他们目前正在观望和询问。 因为 Facebook 不允许在中国运营，所以 Libra 不使用人民币。

第四，我国可以结合央行数字货币研究所CBDC的成果，鼓励企业参与数字货币研究和应用，逐步构建数字货币生态。 目前正在试点，将在适当的时候公开应用。 中国科技企业在区块链技术应用方面取得进展，如公益捐赠、食品安全与正品溯源、证据存储、供应链金融、银行汇票流转、跨境汇款等。

第五，对于拥有Facebook账户和外币信用卡的中国居民来说比特币和支付宝的区别，要禁止他们使用Libra几乎是不可能的。 他们很容易打开一个Calibra数字钱包，先用外币购买Libra，然后进行各种交易。 应该明确的是，Libra 不是 ICO、ITO 或其他虚拟货币。

第六，目前可以先禁止人民币与Libra的兑换（交易），等待美国或G7对Libra的具体监管规则。 首先可以作为反洗钱的禁止条款。

第七，因为Libra是稳定币，价格波动小，不增值，流通量可以持续增加； 因此，将 Libra 作为非法集资目标的可能性不大。 但中国的非法集资高手也可能利用Librad衍生品进行诈骗。

第八，Libra是最适合资本外逃的载体。 Libra 解决了安全性、点对点交易信任、匿名性和快速时间等问题。 最适合外汇兑换和国际支付，这也是本文的重点。 在国内消费场景中，标价双币的可能性不大，但国际支付中的双币兑换是必经环节。 举个例子：A持有人民币，卖给有Libra账户的B换美元，B却没有美元。 他把等量的Libra卖给在海外有Libra的C，得到美元给A，这比用比特币作为载体方便多了。

第九，Libra的使用将极大地促进数亿人开设区块链应用或账户。 鼓励国内商业银行​​和金融机构使用区块链技术。 为迎接Libra的挑战，SWIFT已于6月20日在《白皮书》中宣布，将利用区块链技术改造全球支付系统，并准备推出全新的跨境支付服务GPI（Global Payment创新）。 高盛首席执行官所罗门也在6月27日表示，高盛正在对“代币化”进行广泛研究，未来支付系统必须依赖区块链，全球支付系统正在向稳定币方向发展。

中国人民银行应加快研究区块链在支付系统中的应用（目前研究应用是替代M0），解决算力、结算速度、延迟等相关技术问题。 要鼓励非国有科技企业与国内商业银行​​开展合作，尽快出台区块链技术在金融领域的应用相关标准。 （评论为作者在中国金融四十人论坛和国家外汇管理局外汇研究中心联合主办的“中国外汇管理改革与发展”研讨会上的发言。授权发布）

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本期编辑 陈思

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